Simulation prêt immobilier contractuel de la fonction publique

L’accès à la propriété est le rêve de bon nombre de Français. Malheureusement, c’est parfois un parcours du combattant pour parvenir à convaincre la banque prêteuse de la stabilité de sa situation, et de sa capacité à rembourser ce prêt sur 20 ou 25 ans.

Certains profils sont privilégiés, comme notamment les fonctionnaires, dont le statut protecteur en fait des cibles idéales pour les banques. Mais qu’en est-il de l’agent contractuel de la fonction publique ? Comment peut-il accéder au crédit immobilier ? Réponse.

Quelle promesse de stabilité peut faire l’agent contractuel de la fonction publique ?

Qu’est-ce que recherche la banque prêteuse ? Un emprunteur présentant une situation stable, fiable et pérenne, ainsi que des finances suffisantes pour accéder à la propriété. Sachant cela, nous n’aurons de cesse de le répéter tant cette logique est véridique et vérifiée, encore davantage dans le contexte aussi incertain dans lequel nous sommes : le fonctionnaire présente évidemment le profil idéal pour les banques. On le sait bien, son avantage supra réside dans la fameuse sécurité d’emploi dont il profite, donc de la sécurité de rémunération associée, mais aussi de l’évolution de cette rémunération, qui est automatiquement engendrée par grille indiciaire, donc a priori une situation financière exponentielle. Sauf cas exceptionnel, comme la démission, le licenciement pour faute professionnelle, le licenciement pour insuffisance professionnelle, ou bien le licenciement pour inaptitude physique, le fonctionnaire titulaire présente une stabilité d’emploi et de revenus indiscutable qui rassure les organismes prêteurs.

Mais alors qu’en est-il de l’agent contractuel de la fonction publique ? D’abord, qui est-il ? Il s’agit d’un employé recruté par contrat écrit, pour une mission particulière. Le contrat peut prévoir une période d’essai. La rémunération de l’employé est fixée par l’administration selon les fonctions qui lui sont allouées, sa qualification, et son expérience. En bref, les contractuels de droit public ne sont pas dans une position légale et réglementaire, comme le permet le statut de fonctionnaire titulaire, puisqu’ils négocient et signent leur contrat avec l’employeur public, comme dans le secteur privé. Le contractuel de la fonction publique ne profite donc pas de la sécurité d’emploi. Il est généralement recruté pour un contrat à durée déterminée, sur un temps défini, avec une mission déjà connue, même de longue durée.

La possibilité du CDI dans la fonction publique

Précisons deux types de situations où l’agent peut se trouver en CDI dans la fonction publique. D’abord, en étant donc recruté en contrat à durée déterminée, la durée du contrat ne pourra dépasser 3 ans, renouvelables dans la limite de 6 ans. Au-delà des 6 ans, si l’employeur souhaite renouveler le contrat, il ne pourra l’être qu’en contrat à durée indéterminée.

Egalement, l’employeur peut recruter l’agent en contrat à durée indéterminée directement, sans condition de durée de services antérieurs, sur les fonctions ou emplois suivants :

• Des fonctions pour lesquelles il n’existe pas de corps de fonctionnaires correspondant;
• Des fonctions nécessitant des compétences techniques spécialisées ou nouvelles;
• Un emploi pour lequel l’administration ne dispose pas de candidature de fonctionnaire présentant l’expertise ou l’expérience professionnelle adaptée aux missions à accomplir;
• Un emploi dans certains établissements publics de l’Etat;
• Un emploi ne nécessitant pas une formation statutaire donnant lieu à titularisation dans un corps de fonctionnaires;
• Un emploi à temps incomplet (inférieure à la durée légale de travail de 35h par semaine, ou 1 607 heures par an) d’une durée de travail inférieure ou égale à 24h30 hebdomadaires.

Prêt immobilier pour contractuel de la fonction publique : quelle particularité présente-t-il ?

Et bien au risque de décevoir les principaux concernés, être contractuel de la fonction publique revient à se présenter à la banque avec un CDD ou un CDI en poche. Disons qu’il pourra tenter de se prévaloir de travailler pour un employeur public, mais cela ne fera que rassurer la banque sur la fiabilité de l’employeur, ou sur sa stabilité et pérennité, mais aucunement sur la sécurité liée au contrat signé.

Toutefois, que le contractuel se rassure, ne pas pouvoir se targuer de la sécurité d’emploi et de rémunération du fonctionnaire n’est pas une fin en soi. D’ailleurs, si le contractuel est en contrat à durée indéterminée, alors la banque pourra le considérer comme un fonctionnaire titulaire, ou presque. L’assureur du prêt pourra, lui, accorder un taux d’assurance moins élevé, considérant alors que le risque de perte d’emploi est moindre.

Comment obtenir son crédit immobilier en étant contractuel de la fonction publique en CDD ?

Dans le cas d’un contractuel de la fonction publique en CDD, l’obtention d’un crédit immobilier est un parcours plus difficile. Disons qu’il faudra pouvoir apporter la preuve d’une sécurité et d’une stabilité financière, ce qui sera l’exigence première des organismes prêteurs. Voici quelques conseils pour obtenir son crédit immobilier en étant en CDD :

• Présenter une bonne capacité d’épargne : Elle est à démontrer pour tous les profils. Avoir une sécurité de l’emploi, donc de rémunération, n’indique pas d’avoir affaire à un bon gestionnaire. Être capable d’épargner rassure la banque quant à la capacité du demandeur à assumer le saut de charge que représente une mensualité de crédit. De plus, l’épargne peut être investie comme apport personnel. Egalement, si le demandeur présente une assurance vie ou un livret fourni, la banque peut y voir là la sérénité d’avoir affaire à un emprunteur prévoyant;
• Prévoir des mensualités inférieures à son taux d’endettement : Si la mensualité du prêt immobilier atteint le taux d’endettement, cela signifie qu’en cas d’imprévu, et notamment de perte d’emploi ou de salaire inférieur à sa moyenne, il sera difficile pour l’emprunteur de faire face sans se servir dans l’épargne, si tant est qu’il en dispose. C’est un risque supplémentaire pris pour la banque. Pour ce faire, il faudra possiblement réduire le montant du prêt, donc réviser son projet d’achat ou de construction;
• Se faire accompagner par un courtier : Le courtier est le professionnel de l’immobilier. Il connaît parfaitement ce secteur, est au fait de l’ensemble des réglementations, et a su se placer comme un acteur intermédiaire important dans la relation entre l’emprunteur et le prêteur. Il saura pointer les éléments favorables d’un dossier de demande de prêt, en argumentant des atouts fiables et sécurisants. Lorsqu’un dossier de demande ne présente pas le profil idéal recherché par les banques, mieux vaut s’entourer de professionnels qui mettront leur savoir en œuvre pour les intérêts de leurs clients.

Contractuel de la fonction publique : Pourquoi et comment simuler son crédit immobilier ?

Dans le cas du contractuel de la fonction publique en CDI, la banque pourra quasiment l’assimiler à un fonctionnaire. C’est un profil qu’elle tentera d’attirer, puisque la garantie du remboursement du prêt sans encombre est plutôt assurée, sauf aléa de la vie évidemment. Dans ce cas, le contractuel a fort à jouer en mettant en concurrence plusieurs offres pour espérer obtenir un prêt compétitif.

Dans le cas du contractuel de la fonction publique en CDD, il lui faudra montrer doublement patte blanche. Malheureusement, le risque pris pour la banque, si elle accorde le prêt, se ressentira sur le taux d’intérêt fixé. Il sera plus élevé que la moyenne, entre 0,2 et 0,8 point généralement. C’est donc nécessaire, pour lui également, de mettre les offres en concurrence pour espérer dénicher la plus compétitive.

C’est alors qu’intervient le simulateur en ligne. Il s’agit d’un outil 100 % gratuit, qui n’oblige à aucune forme d’engagement, ni contractuel, ni financier. En quelques clics, après avoir renseigné les informations correspondant à votre demande et votre situation (prix du bien, apport initial, frais de notaire estimés, type de logement, nombre d’années de remboursement souhaitées, mensualités maximales souhaitées, etc.), il est possible d’obtenir un panel d’offres de prêt actualisées.